審査が不安

審査が甘いクレジットカードって?通りやすい4段階の申し込み順、審査の重要な2ポイントとは

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クレジットカードマイスター編集部
クレジットカードマイスター編集部

365日クレジットカードやキャッシュレスを研究している専門チーム。記事企画&執筆~サイトの開発も社内で行なっています。よかったら各種SNSもフォローしてください。

職業がダメなのか?年収が低いのか?少し前に延滞したからブラックリスト入りしたのか?

一度落ちると、クレジットカードの審査ってとても不安になりますよね。

このページは「審査が甘いクレジットカード(正確にはあなたにとって通過可能性が高いカード)」が分かる構造になっています。

  • 審査が甘いクレジットカードの傾向とは?
  • 審査が甘いと言われる定番クレジットカード5選
  • 独自審査の外資系クレジットカード2選
  • 最後の砦となるクレジットカード2選
  • クレジットカードの審査に落ちる理由
  • どうしても審査に通らない場合の対処法

こんな順番で、クレジットカードの審査にまつわるさまざまなことをまとめています。

読んでもらえれば「今のあなたが審査に通る可能性のあるクレジットカード」や「申し込むべき順番」もわかるはず。ぜひじっくり読んでみてください。

気になるトピックをタップ!

審査が甘いクレジットカードってどんなもの?

大きく「信用情報」と「申込者の属性」を見るクレジットカードの審査。スキームはどのカードも似ていますが、審査の難易度はカード会社や券種によって異なります。

まずは一般的に審査が甘いと言われるクレジットカードの全体像を把握しておきましょう。

前提:「甘い・緩い・絶対に通る」は断定不可

前提として、「絶対的に審査が甘い・緩い・必ず通る」というクレジットカードは存在しません。

審査のロジックは共通するものが多いですが、「この信用情報と属性なら発行してみるか…」と最終的に判断する基準が異なるため、通りやすいクレジットカードがある、ということですね。

カード会社の意図で審査難易度は変わる

クレジットカードを発行する会社によって、簡単に言えば「儲け」のポイントも異なるので、温情発行(厳しそうだけど発行してあげるか…という判断)の可能性も変わります。

一般的に審査に通りやすいと言われているクレジットカード発行会社の種類は以下の4つ。

  1. 流通系(コンビニやスーパー、デパートなど)
  2. ネット系(楽天やヤフーなどのネットサービス系)
  3. 消費者金融系(アコムなど)
  4. 外資系(アメックスやダイナースなど)

それぞれの審査の傾向を簡単に見ていきましょう。

これが分かると、「このカードは審査を通してもらえる可能性がありそうだな」と自分なりに判断できるようになります。

流通系クレジットカード

流通系の会社が発行するクレジットカードは、平たく言えば「囲い込み」戦略を兼ねています。

自社のカードを持つ人が増えて多くの人をファン化できれば店舗の経営も安定するので、基本的には所有者を増やしたい意図があります。

そのためコンビニやスーパー、デパートなどの運営会社が発行する流通系クレジットカードは、一般的に審査が甘いと言われます。

流通系クレジットカード(例)

ネット系クレジットカード

楽天やヤフーに代表されるネット企業が発行するクレジットカードは、ある意味では流通系よりもさらに囲い込みの意図が強いと考えられ、比較的審査が甘いと言われます。

インターネットはそもそもが住む場所や人を選ばない特性があるので、カード所有者が増えれば自社ネットサービスの経済圏をダイレクトに拡大できることに。

また、自社サービス利用者であれば「普段どんな買い物をするか?(楽天なら銀行口座状況なども)」などのビッグデータからリアルな人柄も判断できるので、独自の審査基準も持っていることも。

ポイント還元率も高い傾向
ネット系のカード会社は、無理にクレジットカード事業単体に利益を求めなくても、自社のさまざまなサービスを利用してくれればいいという見方もできます。クレジットカードもプラットフォームを強固にする一戦略と考えれば、ポイント還元率を高めても問題はないのでしょう。
ネット系クレジットカード(例)

消費者金融系クレジットカード

アコムのACマスターカードが代表的ですが、消費者金融系のクレジットカードも一般的に審査が甘いと言われています。

実際には甘いわけではなく、一般的なクレカの審査と比べると「信用情報よりも返済能力を重視する」傾向があるので、多少の延滞履歴があっても収入がしっかりあれば温情発行してくれる可能性が高いのでは…と推測できます。(カードローンの審査に近いものを感じますね)

外資系クレジットカード

アメックスなどの外資系カード会社は、そもそもの審査基準が日本のカード会社と異なります。

審査基準が甘いわけではありませんが、アメリカらしい「過去よりも現在を重視する」傾向があると言われています。(過去の延滞履歴よりも現在の収入や直近のクレヒスなど)

起業に寛容な文化?
個人事業主や法人代表者も日本では「安定しない=弱い属性」なのでクレジットカードの審査に通りづらいですが、起業を称賛するアメリカ文化からか、「アメックスだけはすんなり審査に通った」という個人事業主の方も少なくありません。
外資系クレジットカード(例)

信販系・銀行系・航空系は比較的厳しい

カード会社を分類すると、他にも信販系・銀行系・航空系・鉄道系などもありますが、これらのクレジットカードの審査は比較的厳しめと考えていいでしょう。(もちろん一概には言えませんが)

信販系・銀行系・航空系・鉄道系クレジットカード(例)

所有者が多い≒審査が厳しくないとも推測できる

所有者が多いクレジットカードは、それだけ審査に通過した人も多いということ。つまり、審査に厳しくない可能性が高いという見方もできます。(マーケティングの成否にも依存するのであくまで“傾向”)

当サイト「クレマイ」では2,000人以上の方にアンケート調査し、人気の高かったクレジットカードをランキング形式で集計しています。

くわしくは下記記事をご覧ください。

基本的にステータスが高いほど審査難易度は上がる

クレジットカードには「一般<ゴールド<プラチナ<ブラック」というランクがありますが、このランクとステータスの高さはある程度は比例します。

クレジットカードのランク

「ステータス性=希少性の高さ」と定義すると、当然ながらステータスの高いカードほど審査難易度は高くなるということになります。

審査で選ぶクレジットカードは4段構え

審査に通るように…という主軸でクレジットカードを選ぶ場合、以下のような4段階で考えるのがおすすめ。

  1. 自分が欲しいクレジットカード
  2. 審査が甘いと言われる定番クレジットカード(楽天カード等)
  3. 収入があるなら独自審査のアメックスカード
  4. ライフカード(有料)もしくはACマスターカード

自分がどの段階にいるのか把握することで、効率的に審査をパスしてクレジットカードを持てる可能性も出てきますよ!

審査が甘いクレジットカードの傾向や全体像をなんとなく把握できたところで、以降では②から順番に、おすすめのクレジットカードをピックアップしていきます。

審査が甘いと言われる定番のおすすめクレジットカード5選

  • 欲しいと思ったクレジットカードの審査に落ちた
  • 落ちた経験があるから審査に通るか不安…

こんな方はまずはここから。

一般的に審査が通りやすいと言われている、代表的なおすすめクレジットカードを5つピックアップしてみました。

1.楽天カード(ネット系)

楽天カードが絶対的な人気を誇る3つの理由!審査やポイントなどを徹底解説
年会費通常無料
初年度無料
審査難易度F(審査難易度「F」について
還元率1.00%~3.00%
公式サイトhttps://www.rakuten-card.co.jp
4.22 / 5.00
年会費無料、買い物する度ポイントがどんどん貯まって使い道も無限大。圧倒人気のオールマイティカード。
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1分で分かる!
楽天カード
  • 通常1.0%、楽天市場で3.0%の高いポイント還元率
  • 年会費無料で海外旅行保険も利用付帯
  • 学生や主婦、フリーターでも可能性十分
  • 身分証明書要らずで簡単ネット申し込み
  • Edy搭載、Apple Pay利用可とキャッシュレスにも◎
  • 国際ブランドもデザインも豊富
  • ANAマイルを貯めたい人にもそれなりに○
  • ポイントは楽天市場や楽天ペイで使えるので、交換できるアイテムは実質無限大

審査の通りやすさを裏付ける所有者数

2018年2月の発表によると、楽天カード会員数は1,500万人(参照:楽天公式プレスリリース)、楽天自体の会員数は1億以上(参照:楽天公式サイト)。

当サイトのアンケートに基づく人気クレジットカードランキングでも所有率はダントツの1位でした。

最も回答数の多かったクレジットカードランキング(上位20)

楽天カードマンをはじめとするテレビCMや楽天市場、銀行といった横展開のマーケティングの巧みさにも起因するでしょうが、それにしてもこの会員数の多さは審査が甘い(敷居が高くない)ことの証明でもあると考えられますね。

クレジットカード選びの一つの基準にも

ひとつの基準として、楽天カードの審査に落ちた→外資系または特殊なクレジットカード(どちらも後述)と考えてもいいかもしれません。

学生や主婦、個人事業主、フリーター、さらには無職の人でも発行できた事例があるので、他のクレジットカードの審査に落ちても楽天カードなら通る可能性もあると言えるでしょう。

楽天ペイ+楽天カードで驚異の5%還元キャンペーン中キャンペーン中!
2019/05/15~2019/7/1

楽天ペイ+楽天カードで驚異の5%還元キャンペーン中

QR決済のスマホアプリ「楽天ペイ」はローソンやファミマをはじめ、多くの店舗で瞬時にスマホ決済できて非常に便利ですよね。

2019年5月15日10:00~2019年7月1日9:59まで、楽天カードを設定した楽天ペイでの決済が通常1.5%→期間中5%(200円で7ポイント)の還元率に!

この機に一枚、楽天カードを持っておくのもいいかもしれませんね。

楽天カードを評価!
圧倒的人気の楽天カード。一体化されたEdy、あるいはApple PayやGoogle Payなどのスマホ決済でキャッシュレスデビューも◎。ざくざく貯まったポイントで買う商品を楽天市場で探すのはなんとも優雅な体験です。ステータス性はないものの実用性抜群なので、一枚持っておいて損はないカードと言えるでしょう。
「楽天カード×審査」の人気コラム

2.エポスカード(流通系)

エポスカードのメリット・デメリット
年会費通常無料
初年度無料
審査難易度F(審査難易度「F」について
還元率0.50%~1.25%
公式サイトhttps://www.eposcard.co.jp
4.13 / 5.00
年会費無料で海外旅行保険が自動付帯、全国10,000以上の店舗で割引やポイントアップも。
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高校生を除く満18歳以上なら申し込み可!キャンペーンをくわしくみるエポスカード口コミ・評価はこちら
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エポスカード
  • 年会費無料ながら海外旅行保険が自動付帯
  • 店舗受取なら最短即日発行できる
  • マルイの年4回開催されるセールで10%OFF
  • 全国10,000店舗以上でポイントアップや割引
  • キャッシングサービスが充実
  • 審査基準はやさしめ(学生や主婦も可)
  • たまるマーケット経由のネット通販でポイント最大30倍
  • Apple PayやGoogle Pay、楽天ペイも利用可
  • 通常ポイント還元率は0.5%と高くない
  • 家族カードは発行不可
  • ステータス性はない
  • 国内旅行保険は付帯されない
  • ANA、JAL両マイルに交換できるがレートは低め(約50%)
  • 郵送の場合は届くまで一週間程度
  • 国際ブランドはVISAのみ(世界中で使える)

所有者ランキングでも10位

使い勝手の良い年会費無料カードとして知られるエポスカードは、当サイトのアンケート結果でも総合10位の所有率でした。

流通系であるマルイのクレジットカードなので所有者数が増えるメリットも大きいと思われますが、もしかすると全国10,000以上の店舗での優待にもメリットがあるかもしれません。(提携企業から広告費をもらっている場合などですね)

特に20代~30代に人気で学生にも◎

同アンケートの結果を細かく集計すると、20代では7位、30代では4位の所有率。エポスカードは比較的若い世代に人気があるクレジットカードと言えるでしょう。

主婦や学生、フリーターといった属性の弱い人でも審査に通過した事例もたくさんあります。

エポスカードを評価!
通常還元率は低めなので楽天カードヤフーカードに劣るものの、年会費無料で海外旅行保険が自動付帯なのは稀有な特徴。「マルコとマルオの7日間」で10%OFF、10,000以上の店舗で割引やポイント優遇があるため、サブカードとしての使い勝手は抜群です。年50万円以上目安で、エポスゴールドの招待も。招待なら年会費無料で高還元率ゴールドカードを手に入れられるので非常にお得ですね。(通常は税込5,000円)

3.イオンカードセレクト(流通系)

イオンカードセレクトは主婦層からの支持が厚い大人気カード!メリット&デメリットを徹底解説
年会費通常無料
初年度無料
審査難易度F(審査難易度「F」について
還元率0.50%~1.33%
公式サイトhttp://www.aeon.co.jp/creditcard
4.00 / 5.00
銀行キャッシュカードとクレジットカード、電子マネーWAONが一枚に。あらゆるシーンでオトクなカード。
今なら新規入会で最大6,000円相当の
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オンラインで完結。書類の郵送も不要!キャンペーンをくわしくみるイオンカードセレクト口コミ・評価はこちら
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イオンカードセレクト
  • イオン銀行キャッシュカード、電子マネーWAONが一体化
  • イオン系列店舗でポイント2倍や5%OFFなど非常にオトク
  • WAONへのオートチャージができポイントも貯まる
  • 年会費無料ゴールド「イオンゴールドカード」の招待あり
  • イオン銀行の預金金利やATM手数料が優遇される
  • USJなどの特典があるミニオンズデザインも人気が高い
  • Apple Payや楽天ペイも利用可
  • 家族カード、ETCカードを年会費無料で発行可
  • 通常ポイント還元率は0.5%と高くない
  • 敷居は低めなのでステータス性はない
  • 旅行保険は付帯されない
  • 届くまで少し時間がかかる(仮カードは即日発行可)
  • イオン銀行の開設が必要(同時申し込みは簡単)
  • nanacoやEdyにはチャージ不可

所有率は全体3位

イオンカードセレクトは、同アンケートでの所有率で総合3位。主婦を中心に、手堅い人気を誇るクレジットカードです。

そもそもイオンのメインターゲットが家計を握る主婦なので、審査基準はやさしいと言われていますね。

イオン経済圏の拡大も

イオンカード所有者が増えればイオンのリピーターが増えることは想像に難くありませんが、さらにイオンカードセレクトはイオン銀行キャッシュカードを兼ねています。

申し込む際にはイオン銀行も開設するため、審査を甘くして所有者数を増やすことで単純な小売店の囲い込み戦略に留まらないメリットがあるでしょう。

イオンカードセレクトを評価!
一枚でクレジットカード&イオン銀行キャッシュカード&電子マネーWAONの三役なので、買い物用としてクレジットカードと口座を使えば家計管理も簡単でオトク。一定以上利用すれば年会費無料でイオンラウンジも使える「イオンゴールドカード」のインビテーションも。家族でのお出掛けも優雅になりますね。

4.ファミマTカード(流通系)

ファミマTカードはファミマ利用者におすすめ!ポイントや保険、審査やデメリットなど完全ガイド
年会費通常無料
初年度無料
審査難易度F(審査難易度「F」について
還元率0.50%~3.50%
3.50 / 5.00
ファミリーマートの買い物がカードの日利用でポイント最大5倍。年会費無料でオトクな特典が一杯。
今なら新規入会で最大4,000円相当の
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ファミマTカード口コミ・評価はこちら
1分で分かる!
ファミマTカード
  • ファミマで常時2倍、火曜と土曜は5倍のポイント還元
  • ファミマの一部商品を割引価格で購入可(20%OFFも)
  • ツアー代金やレンタカーの割引サービスを使える
  • Tマネーにオートチャージ可
  • Tポイントなので使いやすく、一本化もできる
  • 年会費、発行手数料無料でETCカード発行可
  • 通常ポイント還元率は0.5%と高くない
  • 旅行保険が付帯されない
  • 初期設定がリボ払いなので注意(設定で変更可)
  • 家族カードを発行できない
  • ANAマイルに交換できるがレートは低め

流通系の代表格「コンビニ」クレカ

我々日本人ならだれでも数多くお世話になっているコンビニ。

近くにローソンとファミマがあったときに、「クレジットカードを持っていてお得だから」とファミマを選んでくれる人が増えれば…という機会利益があるので、むしろ審査が厳しくするメリットの方が薄いですよね。

コンビニは消費者が思っているよりもロジカルで、仕入れる商品の種類や数、陳列などを購買データに基づいて効率化しています。自社でデータを増やせれば利益拡大につながる、というメリットも大きいと考えられるでしょう。

今後の動きに注目したい一枚

ファミマは2019年7月から、全国1万7000店舗で独自の電子マネー「ファミペイ」を導入する予定です。(参照:日経新聞

さらにTポイント撤退も噂される状況なので、その場合どうなるのか?いろんな意味で注目したいクレジットカードでもありますね。

5.セゾンカードインターナショナル(信販系)

セゾンカードインターナショナルのメリット&デメリット
年会費通常無料
初年度無料
審査難易度F(審査難易度「F」について
還元率0.50%~1.00%
公式サイトhttps://www.saisoncard.co.jp
3.83 / 5.00
年会費無料で初めての一枚にも◎。永久不滅ポイントをじっくり貯めたい人や即日発行したい人にも。
今なら新規入会で最大500円相当の
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本カードもETCカードも最短即日発行可!キャンペーンをくわしくみるセゾンカードインターナショナル口コミ・評価はこちら
1分で分かる!
セゾンカードインターナショナル
  • 初めての一枚にも適している年会費無料カード
  • ネット申込→来店で最短即日発行
  • セゾンポイントモール経由のネット通販で最大30倍のポイント
  • 有効期限がない永久不滅ポイントが貯まる
  • 国際ブランドを3種類から選べる
  • 使える電子マネーが豊富、Apple Payも利用可
  • ETCカードや家族カードを無料で発行可
  • 通常ポイント還元率は0.5%と高くない
  • 旅行保険が付帯されない
  • ANA、JAL両マイルに交換できるがレートは低め
  • 所有者も多くステータス性はない
  • 楽天カード等と比べると入会特典が少ない

信販系ながら所有者が多い一枚

クレディセゾンは信販も行なうカード会社ですが、その中でもセゾンカードインターナショナルは所有者の多い一枚です。(同アンケートで総合6位)

たとえばプロセシング事業を行なうセゾンの子会社「キュービタス」は、さまざまなカード会社の審査も請け負っていたりと、審査のスキームは非常に確立されて厳しそうな印象…。しかし、的確に審査できるからこそ確度の高い温情発行もできるということなのかもしれません。

学生や新社会人にも◎

セゾンカードはさまざまな会社と提携し、豊富な種類のクレジットカードを発行しています。

セゾンカードインターナショナルはいわばセゾンプロパー。歴史のある一枚で、初めてクレジットカードを申し込む学生や新社会人も視野に入れていると考えられるため、審査の敷居は低いでしょう。

セゾンカードインターナショナルを評価!
通常ポイント還元率は低く、旅行保険もありません。楽天カードヤフーカードなどの年会費無料カードと比べるとデメリットも多い一枚ですが、SEIYUやLIVINによく行く人や即日発行したい人の最初のクレジットカードにはおすすめできるかもしれません。ポイントをじっくり貯めたい人にも適しているでしょう。歴史があり所有者も多い定番のクレジットカードの一つです。
上記カードで審査落ちしたら…
上でご紹介したのは、クレヒスに問題がなければ属性が弱めでも審査に通る可能性が高いクレジットカードです。

これでも審査に落ちた場合は、今は次項以降でご紹介する二種類「外資系」「特殊系」のカードに望みを託すしかないかもしれません。

独自審査で可能性あり!おすすめクレジットカード2選

前項でご紹介した「審査が甘いと言われる定番のクレジットカード」の審査に落ちた原因が「クレヒス(過去の延滞など)」にある場合、外資系のクレジットカード、特にアメックスカードなら望みがあるかもしれません。

以下でご紹介する二枚は、支払い能力を信用されづらい個人事業主や法人代表者の方にもおすすめです。

外資系は審査基準が異なる(甘いわけではない)

注意点として、アメックスカードに代表される外資系クレジットカードは審査が甘いわけではないということ。

一定以上の収入(目安として年収200~300万以上)や勤務状況は求められると考えておきましょう。

ただし、「楽天カードに落ちた独立したての個人事業主でも審査に通った事例」も珍しい話ではないので、審査のスキームは複雑なものと推測できます。

1.アメックスカード

アメリカン・エキスプレス・カードのメリット&デメリット
年会費通常12,960円
初年度12,960円
審査難易度B(審査難易度「B」について
還元率0.33%~0.50%
公式サイトhttps://www.americanexpress.com
4.22 / 5.00
世界中で信頼の高いアメックスのプロパーカード。独自審査なので他カードで通らなかった人でも可能性あり。
今なら新規入会で最大17,500円相当の
ポイントがもらえる!
国内ならほとんどのJCB加盟店でも使える!キャンペーンをくわしくみるアメックスカード口コミ・評価はこちら
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アメックスカード
  • 世界共通のデザインとステータス
  • 一人ひとりに合わせて利用限度額を設定
  • メンバーシップリワードプラス加入でANAマイル還元率が1.0%の高還元率に
  • 実質ポイント有効期限を無期限にすることも
  • 海外でも24時間日本語サポート
  • 国内の主要空港ラウンジを無料で利用可
  • Apple Pay等も利用可
  • 届くまでそれなりに時間がかかる
  • 通常ポイント還元率は0.33~0.50%と高くない
  • 番号が15桁なので慣れないと通販等で少し使いにくい
  • ゴールドカード相当の年会費がかかる
  • 家族カードの年会費が高め

独自審査のアメックスプロパーカード

独自の審査基準を持つアメックスですが、提携カードの場合はアメックスではなく提携企業が審査&発行するケースが多いです。(例:セゾンブルーアメックスなど)

プロパーカードであるアメリカン・エキスプレス・カード(通称アメックスグリーン)は独自審査なので、他カードで落ちても通る可能性はあるでしょう。(ただしアメックスもCICを見るので、明らかに金融事故があればもちろん不可)

アメックスカードを評価!
人生にはこれがいる。のキャッチコピーでお馴染みのアメリカン・エキスプレスの一般プロパーカード。単純なステータスというよりも、世界中で安定した信頼感のある一枚です。外資系なので審査は独自のスキームがあり、「楽天カードは落ちたけどアメックス作れた」というケースも。挑戦する人生を選びたいあなたにとって、頼もしいパートナーになるでしょう。

2.ANAアメックスカード

ANAアメリカン・エキスプレスカードのメリット&デメリット
年会費通常7,560円
初年度7,560円
還元率0.33%~0.75%
公式サイトhttps://www.americanexpress.com/
4.00 / 5.00
年会費が安く、ANAマイラー入門に最適。独自の審査基準で、クレヒスが悪くても発行の可能性アリ。
今なら新規入会で最大35,000マイルがもらえる!
キャンペーンをくわしくみるANAアメックスカード口コミ・評価はこちら
1分で分かる!
ANAアメックスカード
  • 年会費が安く、ANAマイラー入門におすすめ
  • 他カードに落ちても可能性がある独自審査
  • 通常のショッピングでもANAマイル還元率が1.0%の高還元率
  • フライトボーナスマイル25%
  • ANA航空券購入時にマイル還元率2.5%
  • ANAマイルへの交換に6,000円の年会費がかかる

ブラックでも通った事例あり

ANAアメックスカードは名前のとおりアメックスとANA提携カードですが、審査や発行はアメリカン・エキスプレス。

任意整理や債務整理、自己破産後といった異動情報が消えた直後(通称:喪明け)でも発行できた事例が多いクレジットカードです。

事故情報があっても現在の属性で判断してくれる傾向があるアメックスならでは、と言えそうですね。

最後の望み!審査が甘い特殊なおすすめクレジットカード2選

楽天カードなどの比較的審査が甘いクレジットカードにも落ち、アメックスカードでも落ちても、まだ望みはゼロではありません。

最後の砦とも言える、審査が特殊なクレジットカードが2種類あります。

1.ライフカードCh(有料)

ライフカードCh(有料)はブラック状態でも審査に通るって本当?審査基準やメリット・デメリットなど完全ガイド
年会費通常5,400円
初年度5,400円
審査難易度G(審査難易度「G」について
還元率0.50%~1.50%
公式サイトhttp://www.lifecard.co.jp
3.95 / 5.00
独自の審査基準で一人ひとり個別に審査!クレヒスに問題があっても発行できる可能性あり。
審査に不安があっても申し込む価値アリ!公式サイトはこちらライフカードCh(有料)口コミ・評価はこちら
1分で分かる!
ライフカードCh(有料)
  • 審査に不安がある人でも一人ひとり個別に独自審査
  • 誕生月は還元率3倍(1.5%)、それ以外も初年度1.5倍
  • 弁護士に無料相談できるサービス付帯
  • 海外、国内旅行保険が自動付帯
  • ポイント有効期限が最大5年と長く、ANAマイルやAmazonギフト券にも交換可能
  • L-Mall経由の買い物で最大25倍のポイント還元
  • Apple PayやGoogle Payも利用可
  • 年会費が5,000円かかる(一般カードとしては高め)
  • 初年度の年会費はカード受け取り時に代引きで支払う
  • ETCカードはポイント還元がない
  • キャッシング機能がない
  • 利用限度額が比較的低め
  • 通常ライフカードと異なり国際ブランドはMasterCardのみ

延滞履歴も考慮してくれる

年会費有料版のライフカードは、業界では審査基準が究極に低いことで有名なクレジットカード。

公式サイトで「延滞経験があっても個別に審査」と公言しているため、元々のターゲットが「審査に通りづらい人」。つまり審査基準はかなり甘いと考えられるでしょう。

ブラックでも通った事例あり?

CICやJICCなどの個人情報機関に金融事故情報が載っている状態(通称:ブラックリスト)でも、審査に通った事例もあります。

キャバクラなどのナイトワークをしている人にも戸を開いているため、収入が安定しない歩合給の人でも見込みはあるでしょう。

ライフカードCh(有料)を評価!
「また審査に落ちた…」それでもクレジットカードが必要!という人にとって、ACマスターカードと並んで「最後の砦」的な存在とも言えるクレジットカード。ACマスターカードと違って年会費はかかるものの、自動付帯の海外・国内旅行保険や弁護士無料相談サービス、ポイントプログラム、ETCカードなど機能も充実しています。見た目は通常のライフカードと同じなので、人に見られても全く恥ずかしくないのも利点ですね。

2.ACマスターカード

アコムのACマスターカードってどんなクレジットカード?審査やデメリットなど完全ガイド
年会費通常無料
初年度無料
審査難易度G(審査難易度「G」について
還元率0.00%~0.00%
公式サイトhttps://www.acom.co.jp
3.57 / 5.00
審査に自信がない人でも可能性がある独自審査。最短30分の審査で土日でも即日発行できる唯一のカード。
ネット申込→最短30分審査→即日受取可!公式サイトはこちらACマスターカード口コミ・評価はこちら
1分で分かる!
ACマスターカード
  • 他カードに落ちても可能性がある独自審査
  • 審査結果は最短30分とかなりスピーディ
  • 全国各地の自動契約機で最短即日発行
  • 公式サイト「3秒診断」で見込みがわかる
  • 券面がシンプルでアコムとはわからない
  • MasterCardブランドで世界中で利用可
  • ポイントは一切貯まらない
  • 家族カードやETCカードは発行不可
  • 在籍確認の電話あり(本人以外にはアコムと名乗らない)
  • 支払い方法はリボ払いのみ
  • Apple PayやGoogle Payは使えない
  • 人に見せづらいカード

審査が甘いわけではない

ACマスターカードは知っている人は知っている、クレカ審査の最後の砦としては代表的なクレジットカード。

審査が甘いわけではなく、実際には「クレヒスが悪くても収入がしっかりあれば審査で考慮してくれる」という印象ですね。

最も即日発行しやすいカード

ACマスターカードは、おそらく国内で最も即日発行しやすいクレジットカードでもあります。(全国各地に自動発券機「むじんくん」があるため)

公式サイトの3秒診断で申し込む前に審査通過の可能性がわかるので、気になる方は試してみましょう。

ACマスターカードを評価!
ポイントプログラムや付帯サービスは一切ないが、今すぐお金が必要!という人にオススメのクレジットカード。独自審査で20歳以上であればアルバイトでも申し込める上に、最短30分で結果が出ていつでも全国各地の自動契約機で受け取れます。券面にアコムの文字は一切なく「MasterCard」のみ。誰にも知られませんね。同じく最後の砦的なカードなら、ライフカードChも併せて検討するのがオススメ。

クレジットカードの審査でチェックされる2つのポイント

クレジットカードの審査でみられる項目は、大別すれば以下の2つのみ。

  1. 申し込み情報(申し込みフォームで入力した内容)
  2. 信用情報(個人信用情報機関・社内の顧客情報)

これらの仕組みと対処法さえ理解すれば恐れる必要はありません。

上記2つの観点から、クレジットカードの審査に落ちる原因を考えてみましょう。

1.属性(職業や年収)

申込者情報の中でもとりわけ重要視されるのが属性(職業)です。

カード会社からの信用度

↕︎
公務員・医師・弁護士・税理士
会社員・教職員
学生・専業主婦
個人事業主・契約社員・派遣社員・フリーター
無職
MEMO
確かに医者や弁護士など信用度が高い職業に就いていればカード審査にかなり有利に。
ただ、一般的な会社員であればだいたいのカードは申し込み可能です。

信用度が低いとされる主婦や学生・フリーターの方でも取得できるクレジットカードは意外と多いんですよ!

あくまでイメージですが、審査通過の見込みは以下の通りです。

職業別のクレジットカード審査通過見込み図

フリーター

フリーター=アルバイト収入で生計を立てている人

年収が低く、安定した収入があるとは言い難いフリーターの方は、どうしても正社員に比べるとクレジットカードの審査に通りづらいのが現実。

  • 音楽や俳優関係を目指している人
  • 職人・フリーランス志向の人
  • 入学・就業待ちの人
  • 転職活動中の人
  • 高校・大学を卒業した後の人
  • トラブルで離職した人

しかし、生き方としてフリーターを選択する人も多い現代。この層を突っぱねてしまっては、カード会社としても商売が成り立ちません。

そのため、「フリーターでも審査に通った!」というクレジットカードもかなり多くなってきています。

主婦

専業主婦(主夫)の方は、本人年収がゼロ(パートをしていない場合)でも申し込めるカードはかなり多いです。

これは審査の際に配偶者の支払い能力も重要視されるためですね。

カードの申し込みフォームには世帯年収を入力する欄があり、配偶者に安定した収入があれば主婦の方でも支払い能力が高いと判断されます。

学生

大学生や専門学生など、後盾に親がいる学生は返済能力が高いとみなされ、かなりクレジットカードの審査に通りやすいと言えます。

卒業したらクレジットカードの審査に通らず、「学生のうちに発行しておけばよかった…」という人も少なくありません。

バイトをしていなくて年収がゼロでも、学生の申し込みを受け付けているクレジットカードなら問題なく発行できるでしょう。

カード会社としても学生は確保しておきたい層
学生の頃に発行したクレジットカードはそのまま使い続ける傾向が強いです。
カード会社としても将来の優良顧客となり得る学生の層は確保しておきたいので、審査難易度を低めにして積極的に発行しているという裏事情があります。

無職

無職の方は、クレジットカードの審査に通過できる見込みがあるケースとないケースがあります。

見込みあり見込みなし
家賃収入、株の配当がある
大きな資産、預金残高がある
年金を受給している
配偶者など世帯年収が高い
etc
左記以外で
独身で扶養にも入っていない
収入が全くないetc

見込みがないケースで働ける場合は、まずはアルバイトでもいいので働くのがクレジットカード審査通過の近道と言えるでしょう。

個人事業主

実は個人事業主(フリーランス)とフリーターの境界線は曖昧で、自己申告の差とも言えます。(正確には個人事業主届を出したかどうかで定義はできる)

やはり収入に安定感はないと見られてしまうので、クレジットカードの審査は通りづらい属性。

楽天カード等の比較的審査が甘いとされるクレジットカードか、それがだめなら起業を肯定してくれるアメックスカードがおすすめです。

法人

会社を作ったというと世間一般には見る目も変わるものですが、立ち上げ時は社会的信用がなく、事務所すら借りられないことも多いですよね。

法人融資と同様、一般的には一つの基準として3期分の決算が終わるとクレジットカードの審査も通りやすくなると考えられます。

とはいえ経費決済を合理化するには法人用クレジットカードは必須。早い段階で欲しいなら立ち上げ間もない会社でも作れるアメックス法人カードがおすすめです。

2.信用情報に問題があると落ちる

クレジットカードの審査の中で最も重要視されるのが「信用情報」。

簡単に言うとクレジットカードやローン、ケータイ本体などの割賦払いの支払い履歴のことで、その情報は個人信用情報機関に保存されています。

個人信用情報機関の仕組み

以下の5つのいずれかの状態があると、クレジットカードの審査に通らない可能性が高いと言えます。

1.金融事故を起こした(ブラックリスト)

以下のような場合、金融事故として個人情報機関に登録されます。(いわゆるブラック入り)

  • 長期延滞
  • 債務整理
  • 強制解約
  • 代位弁済
  • 債権回収

見落としがちなケース

・携帯を分割払いにで購入し延滞してしまった場合
・奨学金の返済3ヶ月以上延滞してしまう場合
これらも金融事故情報として個人信用情報機関に登録されてしまいます。

残念なことにブラック状態では、クレジットカードの審査に非常に通りづらい(ほぼ落ちる)のが現状です。

僅かながら可能性があるのはライフカード(有料)、ACマスターカード程度でしょう。

カード審査に影響しない延滞も多い
延滞や未納のクレジットカード審査への影響

カード審査に影響を与えるのは、以下のような個人信用情報機関に記録される支払い情報のみ。(1、2回・短期の延滞であればそれほど問題はありません)

  • クレジットカードの支払い延滞
  • 消費者金融からの借り入れ返済延滞
  • スマホの分割払い料金延滞
  • 奨学金の返済延滞

一方、年金をはじめとした公共料金・健康保険料・各種税金などは、延滞していてもカード審査には全く影響ありません。(個人信用情報機関に登録されない)

2.ブラック明け(スーパーホワイト)

ブラック明けした人の個人信用情報には、支払い履歴などが一切載っていません。

いわゆる「スーパーホワイト」という状態で、カード会社側も信用できるかの判断材料がないため、依然としてカード審査に通りづらいです。

ゴールドカードプラチナカードを申し込む前に、一般カードでしっかりクレヒスを積むようにしましょう。

30代で初めてカードを作る人も注意
クレジットカードを初めて作る場合も「スーパーホワイト」という扱いになります。
20代では自然なので特に問題ありませんが30代の場合は金融事故明けを疑われてしまい、少し審査が不利になる傾向が。
一方、早期からクレヒスを積んでいる人は、30代でステータスカードを取得できますよ!

3.多重申し込み(申し込みブラック

クレジットカード・カードローンの申し込み情報も個人信用情報機関に残っており、カード会社にチェックされます。

短期間で複数枚発行しようとした人はカード審査に通りづらい傾向に(申し込みブラック)。

一定期間に複数のカードを申し込む=お金に困っている=返済できないかも…と見なされるためですね。

1ヶ月以内に3枚以上新規で発行すると「申し込みブラック」になりやすいと言われており(カード会社によるが)、そうなると3ヶ月〜6ヶ月程カードの新規取得が難しくなるので十分注意しましょう。

4.他社からの借入・リボ残債が多い

消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠などから年収の3分の1以上の借り入れがあると、総量規制でひっかかり審査が難しくなってきます。

また借り入れ件数も重要で、3~5社以上あるとかなり厳しい傾向に。

なるべく残債を減らしてから新規申し込みすることをオススメします。

5.社内ブラックに登録されている

クレジットカード会社が参考にするのは個人信用情報機関の情報だけではありません。

社内にある個人情報(顧客情報)も見るため、以前に問題を起こしたカード会社の審査にはかなり通りづらいです。(社内ブラック)

たとえば以下に該当するような場合ですね。

  • 債務整理時に利用代金を踏み倒した
  • 現金化が発覚して強制解約になった人
  • 利用額を長期延滞・長期滞納して強制解約された人
  • トラブルを起こし強制解約された人

個人信用情報機関の情報は5年で消えますが、社内ブラック情報は永久に消えることはないと考えておくのが自然です。

新規で申し込む場合は別のカード会社を申し込むようにしましょう。

「クレジットカード×審査」のよくある質問

「審査が甘いクレジットカード」の考え方や段階、審査でチェックされる2つのポイントは既に解説しました。

ここでは巷で言われる「審査に通りやすくなるコツ」など、よくある質問をまとめました。

審査が甘くなる時期ってあるの?

入会キャンペーン中のクレジットカードは多くの新規顧客を獲得したいために審査が甘くなる」という都市伝説的な噂もありますが、実際にはそんなことはありません。

審査のスキームは各社で厳格に定められているので、キャンペーン中でも入会審査はあくまで基準に沿って行なうようです。

キャッシング枠をゼロにすると審査に通過しやすい?

多くのクレジットカードには通常のショッピング枠と、端的に言えばわかりやすく「借金」であるキャッシング枠があります。

申し込みの際にキャッシング枠の金額を希望するケースが多いですが、ここをゼロにすると審査に通りやすくなると言われています。

実際、キャッシング枠をゼロにすることによって不承認が承認に覆ることはないようですが、審査の早期化という観点で有利にはたらくと言えます。

即日発行できる審査に通りやすいカードはどれ?

とにかく急ぎでクレジットカードが必要、でも審査には不安がある…そんな状況の場合は最後の望みの一角と称されることも多い「ACマスターカード」がおすすめです。

アコムのACマスターカードってどんなクレジットカード?審査やデメリットなど完全ガイドACマスターカード

審査に自信がない人でも可能性がある独自審査。最短30分の審査で土日でも即日発行できる唯一のカード。

公式:https://www.acom.co.jp

WEB申込→全国各地の自動契約機で発行という流れがあるので、即日発行のしやすさで言えば他に類を見ない一枚です。

審査が甘いという断言はできませんが、クレヒスに多少の問題があっても安定収入がしっかりあれば考慮される傾向があると言えるでしょう。

まずは「公式サイトの3秒診断」で審査通過の見込みがあるかをチェックしましょう。

自己破産しても審査に通るクレジットカードってある?

一般的に、自己破産や債務整理といった金融事故情報は、CICやJICCといった個人信用情報機関に最低5年間登録されます。つまり、5年間はクレジットカードの審査通過の見込みはほぼゼロと考えるのがいいでしょう。

5年経って事故情報が消えると、今度はスーパーホワイト(クレヒスがない)と呼ばれる状態になります。

30代を過ぎてスーパーホワイトの場合、「何か問題があってクレヒスがないのでは…」と推測されるので、これまた審査には通りづらい状況と言えます。

喪明けも4段階で考えよう

金融事故情報がある状態、通称ブラックリスト状態から抜けたタイミングはスラング的に「喪明け」と呼ばれます。

喪明けはゼロからクレヒスを積み重ねる必要があるので、まずは当記事の4段階で審査を考え、一枚クレジットカードを持つのがおすすめです。

審査のないクレジットカードは?

立て替え決済をして後払いで料金を納めるクレジットカードは、広義には「借金」です。

与信を扱うものなので、どんなクレジットカードにも当然ながら審査はあります。

とはいえこのご時世、カード決済ができないとなかなか不便なものです。その場合の代表的な代替案は次の3つ。

  1. デビットカードを持つ
  2. プリペイドカードを持つ
  3. 家族カードを持つ

デビットカードは銀行口座と紐づいた「即時払い」。プリペイドカードは「前払い」。いずれも審査なしで発行できます。(くわしくは次項をご覧ください)

家族カードはその名のとおり家族に発行できる追加カードですが、審査も請求は家族会員ではなく「本会員」に基づきます。

配偶者や親と相談し、家族カードを発行してもらう方法もおすすめです。

クレヒスは積めない
ただ、デビットカード/プリペイドカード/家族カードいずれも「与信」ではないため、クレヒスも積めません。使っていてもクレジットカードの審査に良い影響を与えるものではないと理解しておきましょう。

どうしても落ちる場合は審査のないデビットorプリペイドカードを持とう!

一般的に審査が甘いとされる定番クレジットカード、外資系で独自審査のアメックスカード、最後の砦と言える特殊なクレジットカード。

いずれの審査にも落ちてしまった場合は、残念ながら今はクレジットカードの発行を諦めるしかないでしょう。

状況が好転するまでは、「カード決済」ができて審査のないプリペイドカードやデビットカードを利用するのがオススメです。(クレヒスは積まれません)

プリペイドカード

プリペイドカードにもいろいろありますが、VISAやMasterCardなどの国際ブランドが付いたものであれば、クレジットカードと同じように利用できます。

Pre-Paid(事前に払う)なので基本的にはチャージをした分だけ使えますが、一部例外も。

たとえばバンドルカードというプリペイドカードアプリは月2万円までは後払いにできる「ポチっとチャージ」という機能もあります。「今月お金が足りない…」というときにもアプリがあると重宝しますね。

前払いなので審査なし

プリペイドカードは審査がなく、15歳からでも持つことができます。(クレジットカードは高校生を除く18歳以上)

どうしてもクレジットカードの審査に通らないけど、カード決済は必要」という場合は、バンドルカードなどのプリペイドカードをひとつ持っておくと便利ですよ。

デビットカード

クレジットカード(後払い)とプリペイドカード(前払い)の間、即時決済なのがデビットカード。

銀行口座に紐づくデビットカードは、使うとすぐに口座残高から支払われます。(つまり利用できる金額=口座の預金残高分)

デビットカードも審査なし

デビットカードも審査がなく、国際ブランド加盟店でクレジットカードのように決済できます。

ただし、サブスクリプション系の決済(毎月定額のカード払い)では使えないことも時々あります。

まとめ

このページでは「審査が甘い(比較的通りやすい)クレジットカード」や「クレジットカードの審査に落ちる理由」をご紹介しました。

最後にもう一度、要点をおさらいしておきましょう。

クレジットカードの審査に落ちた場合は、冷静に自分の状況を把握しましょう。

審査のしくみ、そして審査が甘いと言われるクレジットカードを知り、自分の状況と照らし合わせて対策を練るのがおすすめです。

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